De aflossingsvrije hypotheek was voor 2013 enorm populair. Logisch: u loste niets af, betaalde alleen rente en de rente was ook nog eens fiscaal aftrekbaar. Daardoor realiseerde u lekker lage maandlasten. Dat de hypotheek aan het eind van de looptijd in een keer volledig moest worden afgelost, leek geen probleem. U loste af met spaargeld of met de opbrengst uit de verkoop van de woning. Of u sloot een nieuwe hypotheek af.
Aflossingsvrij uit de gratie
In 2013 veranderden de regels: de rente van een aflossingsvrije hypotheek was niet langer aftrekbaar. Het financiële voordeel was daardoor ineens een stuk kleiner. Ook bleek dat de hypotheekschuld aan het eind van de looptijd toch wel een probleem kon zijn. Wie in de woning wilde blijven, moest een nieuwe hypotheek afsluiten en dat was niet altijd mogelijk. Als er dan niet genoeg spaargeld was, kon de hypotheek alleen worden afgelost door de woning te verkopen. Allemaal nadelen die ervoor zorgden dat de aflossingsvrije hypotheek niet meer aantrekkelijk was. Totdat de huizenprijzen stegen en de rente daalde.
Lage rente, stijgende huizenprijzen
De opvattingen over de aflossingsvrije hypotheek veranderden door de zeer lage rente die tot begin 2022 gangbaar was voor hypotheken. Want met die lage rente was het bedrag dat fiscaal aftrekbaar was, ook maar klein. Het deed maar weinig pijn om dat belastingvoordeel te laten schieten en vervolgens wel te profiteren van het grote voordeel van een aflossingsvrije hypotheek: lage maandlasten. Die waren welkom omdat de huizenprijzen door het dak gingen en er een hoge hypotheek nodig was voor de koop. Overigens is een volledig aflossingsvrije hypotheek niet mogelijk. Een woning kan voor hoogstens 50% gefinancierd worden met een aflossingsvrije hypotheek. Door maar een klein deel van de aanschaf aflossingsvrij te financieren, daalt het risico om met een grote schuld te blijven zitten.
Rente gestegen
Sinds anderhalf jaar zien we de hypotheekrente stijgen. Het voordeel van de hypotheekrenteaftrek wordt daardoor ook groter, er valt immers meer af te trekken. De lineaire en annuïteitenhypotheek worden daardoor weer populairder en de aflossingsvrije hypotheek is minder in trek. Zo ziet u dat het een hele puzzel is om de juiste hypotheek te kiezen. Er moet een goede balans zijn tussen de maandelijkse hypotheekverplichtingen en de totale kosten. Ook moet duidelijk zijn wat de risico’s zijn. Want wat gebeurt er als u gaat verhuizen, als u gaat scheiden of als een van u beiden overlijdt? Een toekomstbestendige hypotheek houdt rekening met verschillende scenario’s. Laat u daarom altijd vooraf goed adviseren.